三口之家年收入12.6萬(wàn) 重新配置存款攢錢做生意

作者：蔡甸網(wǎng)小編字體：大中小發(fā)布時(shí)間：2013-04-14 21:41:25 來(lái)源：蔡甸網(wǎng)

- 個(gè)案資料

楊先生，31歲，港資企業(yè)程序開(kāi)發(fā)工作，稅后月工資8000元。妻子小胡，保險(xiǎn)公司工作，稅后月工資2500元。女兒3歲，上幼兒園。

固定存款10萬(wàn)元，有房無(wú)車，房屋自建共4層，自住夠用。夫妻二人均有保險(xiǎn)30萬(wàn)(涵蓋壽險(xiǎn)、疾病、意外、人身安全、住院醫(yī)療和分紅)，每人每年保費(fèi)7000元(20年)。女兒一份健康保險(xiǎn)，一份分紅險(xiǎn)，每年保費(fèi)6000元(20年)，每?jī)赡觐I(lǐng)取2100元。每年家庭保險(xiǎn)支出2萬(wàn)元。每月主要開(kāi)銷合計(jì)2600元(電話費(fèi)200元，女兒幼兒園700元，交通費(fèi)200元，日常生活支出1500元)。

- 財(cái)務(wù)狀況分析

楊先生三口之家收入穩(wěn)定，無(wú)負(fù)債。年收入12.6萬(wàn)，年支出5萬(wàn)以上。但除了固定存款外，無(wú)其他理財(cái)投資。家庭保險(xiǎn)水平較好。每月可支配收入需要做投資安排，需要制定女兒的教育金規(guī)劃。

建議拓寬理財(cái)品種，整合資產(chǎn)配置，安排好現(xiàn)有資金和每月可支配收入，達(dá)成目標(biāo)。由于該家庭目標(biāo)為5年內(nèi)需30萬(wàn)以上做生意，萬(wàn)一需要用錢時(shí)還可以挪用理財(cái)資金，所以客戶的資產(chǎn)配置應(yīng)主要以低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定、變現(xiàn)靈活為主，可以投資特定銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金和貨幣型基金。女兒教育金積累需要每月適量地投資定投類產(chǎn)品。基金定投、黃金定投類產(chǎn)品都是不錯(cuò)的選擇。

定期開(kāi)放債基+基金定投存資本

理財(cái)目標(biāo)

計(jì)劃5年內(nèi)存30萬(wàn)以上資金做生意。

首先，要留出家庭緊急備用金，滿足家庭的應(yīng)急需要。金額需要滿足家庭3個(gè)月到半年的支出，建議保留2萬(wàn)元左右作為緊急備用金，以便出現(xiàn)突發(fā)情況時(shí)，及時(shí)應(yīng)對(duì)。建議客戶將這部分資金作為活期存款或購(gòu)買為風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性好的貨幣型基金。

準(zhǔn)備做生意的資金需要有5年才會(huì)用到，所以選擇產(chǎn)品需要兼顧以下幾個(gè)特點(diǎn)：周期比較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、且花費(fèi)較少時(shí)間和精力。定期開(kāi)放債券基金就具備這個(gè)特點(diǎn)，市場(chǎng)上常見(jiàn)的定期開(kāi)放債券基金封閉期有一年封閉和三年封閉，封閉期間無(wú)法進(jìn)行申購(gòu)贖回操作。所以10萬(wàn)元推薦購(gòu)買定期開(kāi)放債券基金，期限可根據(jù)客戶自身流動(dòng)性需求，做3年和1年不同的搭配。由于定期開(kāi)放債券基金有封閉期，不必隨時(shí)保持現(xiàn)金倉(cāng)位以應(yīng)對(duì)贖回，使得產(chǎn)品可以采取高倉(cāng)位和杠桿操作，獲得更高收益；且債券基金受到股票市場(chǎng)波動(dòng)影響較小，比股票型基金風(fēng)險(xiǎn)更低，收益更穩(wěn)定。

楊先生家庭目前每月可支配收入8000元左右，年底支付保費(fèi)2萬(wàn)元。

建議每月拿出3000元配置基金定投組合�；鸲ㄍ锻ㄟ^(guò)每月“小積累”獲得將來(lái)“大財(cái)富”，實(shí)現(xiàn)資金儲(chǔ)備計(jì)劃。其優(yōu)點(diǎn)是：利用平均成本法攤薄投資成本，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。積少成多，小錢也可以做大投資。復(fù)利效果長(zhǎng)期可觀。其復(fù)利效應(yīng)高于各種儲(chǔ)蓄存款和國(guó)債，而且參加基金定投獲得的投資收益完全免稅。

10萬(wàn)元定期開(kāi)放債券基金，若按照年化收益率5%測(cè)算(僅為測(cè)算，不代表實(shí)際收益)，客戶投資5年后本金及收益可達(dá)到12.76萬(wàn)。每月定投3000元債券型基金，按照5%的年投資回報(bào)率測(cè)算，5年累計(jì)投入18萬(wàn)，兌付22.5萬(wàn)左右。5年內(nèi)可存35萬(wàn)左右資金，準(zhǔn)備資金做生意目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

定期投資黃金存孩子教育費(fèi)

理財(cái)目標(biāo)

女兒教育金規(guī)劃。

子女教育金是未來(lái)的一筆主要開(kāi)支，可以以定期投資的方式為孩子進(jìn)行積累。定期投資黃金產(chǎn)品就是不錯(cuò)的選擇，目前除了每月購(gòu)買一次的方式外，已經(jīng)有了按“日均價(jià)格靈活定投”的低風(fēng)險(xiǎn)黃金投資理財(cái)產(chǎn)品，從而更有效地為客戶平攤投資成本，最大限度地規(guī)避金價(jià)波動(dòng)的投資風(fēng)險(xiǎn)。該產(chǎn)品非常適合收入穩(wěn)定，希望以少量資金投資黃金，需要長(zhǎng)線穩(wěn)健投資的個(gè)人投資者。

每月定投黃金2000元，如果按6%的投資回報(bào)率計(jì)算，就可以在女兒18歲上大學(xué)時(shí)積累約50萬(wàn)元的教育金，基本可以滿足孩子的教育費(fèi)需求。如需贖回變現(xiàn)，贖回資金幾個(gè)工作日內(nèi)即可到賬。

閑置資金自動(dòng)申購(gòu)貨幣基金

理財(cái)目標(biāo)

想要做理財(cái)投資，又可以在萬(wàn)一需要用錢時(shí)隨時(shí)挪用理財(cái)資金。

在銀行簽訂“利添利”理財(cái)協(xié)議，自動(dòng)申購(gòu)貨幣基金，每月3000元。貨幣型基金投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，靈活性較強(qiáng)。賬戶理財(cái)業(yè)務(wù)是通過(guò)將客戶的活期儲(chǔ)蓄存款與貨幣市場(chǎng)、短債等低風(fēng)險(xiǎn)基金連接，為客戶進(jìn)行有效的現(xiàn)金管理和投資管理。

一方面，將客戶的多個(gè)活期賬戶的閑置資金自動(dòng)申購(gòu)客戶指定的貨幣市場(chǎng)、短債基金，預(yù)計(jì)可獲得超過(guò)活期儲(chǔ)蓄利息的投資收入，實(shí)現(xiàn)閑置資金的有效增值；另一方面，當(dāng)客戶的活期賬戶需要資金時(shí)，可以自動(dòng)贖回貨幣市場(chǎng)、短債基金，保證客戶資金的及時(shí)使用，進(jìn)行便捷的現(xiàn)金管理。

建議楊先生對(duì)主要收入賬戶設(shè)定發(fā)起申購(gòu)余額20000元和發(fā)起贖回余額15000元，當(dāng)主要收入賬戶的余額高于20000元時(shí)，則將多出金額于次日(工作日)申購(gòu)指定的貨幣基金；當(dāng)主要收入賬戶的余額低于15000元時(shí)，則發(fā)起贖回申請(qǐng)，贖回貨幣基金份額補(bǔ)足主要收入賬戶余額到20000元，作為平時(shí)緊急備用金。當(dāng)貨幣基金余額超過(guò)5萬(wàn)元時(shí)，賣出轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)產(chǎn)品近些年來(lái)在我國(guó)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，品種也可以說(shuō)是豐富多彩，有固定收益型、現(xiàn)金管理類、國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)類、代客境外理財(cái)類(QDII)以及結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，在期限上也是從1天到7天、3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期不等，從各個(gè)方面滿足了客戶的投資需求。建議客戶可以選擇購(gòu)買3個(gè)月至半年左右銀行理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期最高年化收益率可達(dá)4%左右。這樣隨著時(shí)間推移，資金量越來(lái)越多，就可以分批購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品存續(xù)時(shí)間不長(zhǎng)，循環(huán)往復(fù)。到期后資金若有用途，使用也方便。

萬(wàn)一需要用錢時(shí)還可以挪用理財(cái)資金：贖回貨幣型基金，兩個(gè)工作日內(nèi)即可到賬。

趙辛超金融理財(cái)師持證人

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